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昆山急需资金周转要用房产抵押借款

产品时间:2020-05-22 08:08

简要描述:

昆山急需资金周转要用房产抵押借款,详情点击了解《 昆山房产抵押贷款交易中心 》 房产抵押借款,对所有人来说都是一件大事儿。一方面作为抵押物的房产往往价值巨大,另一方面...

详细介绍
昆山急需资金周转要用房产抵押借款,详情点击了解《昆山房产抵押贷款交易中心》
 
房产抵押借款,对所有人来说都是一件大事儿。一方面作为抵押物的房产往往价值巨大,另一方面,涉及房产抵押的借贷往往法律关系较为复杂。5月12日上午,北京西城法院“诉源治理直通车”普法讲堂第四期开讲,西城法院民三庭法官董林明、法官助理杨惠惠就“房产抵押借款”的法律问题为大家答疑解惑。
 
张某与李某是好友。因张某生意急需资金周转,便向李某借款100万元,并承诺给高额利息。在张某的建议下,李某用房子做抵押与银行签订了借款年利率为6%的《抵押借款合同》,向银行抵押贷款100万元转借给了张某。张某收到钱后与李某签订了《借款协议》,约定的借款年利率为15%。
 
昆山急需资金周转要用房产抵押借款
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借款到期以后,张某总是以生意不景气、资金一直没有回笼为由拖着不还款。无奈之下,李某将张某起诉至法院,要求张某偿还借款本金100万元并按照年利率15%支付利息。
 
法院会支持李某的诉求吗?
 
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第(一)项的规定:套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的,人民法院应当认定民间借贷合同无效。
 
张某与李某之间的《借款协议》,虽是双方自愿签订,但李某出借给张某的100万元来源于银行的房产抵押贷款,且约定的利率标准高于银行贷款利率,张某对此是知情的,故张某与李某签订的《借款协议》应属无效。
 
董林明表示,在民间借贷领域,借款的资金来源是一个重点问题。原则上,民间借贷出借人的资金必须是自有资金,不允许套取银行等金融机构的贷款再转借他人进行牟利。否则,会让信贷资金脱离监管,资金安全难以保障,并且也扰乱了国家的金融秩序。所以,对这种高利转贷的行为,法律是予以否定性评价的。
 
 
重点来了:
 
要求提供银行流水,那说明银行要查看他的还款能力。在贷款领域,还款能力分第一还款能力和第二还款能力。
 
第一还款能力主要指的是借款人偿还贷款的能力,第二还款能力指的是,借款人使用抵押物偿还或担保人代为偿还贷款。
 
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这两种还款能力在银行眼中拥有不同的地位。第一还款能力是银行愿意放款的基础条件,第二还款能力坚定银行愿意放款给借款人的信心。无论什么时候,银行都不承担拍卖行的职责,它想要的是你把贷款还清。房价涨了它也不会多要钱,房价跌了,你还得把钱补上。
 
很显然,此处考量的是第二还款能力,也就是说银行要查看房屋所有人的担保能力。这时你肯定会有疑问,我只是帮朋友把房子抵押给银行,并没有答应担保啊。下面我就来说一下银行的逻辑,看看为什么要追加房屋所有人做担保。
 
如果房子价格下跌,不够偿还银行贷款怎么办呢?借款人要继续偿还贷款,直至贷款结清。那么问题来了,只有借款人不还钱了,才有房子拍卖偿还贷款的场景。也就是说,房子用于清偿时,已经宣告了借款人是没有还款能力和还款意愿的。
 
没有了借款人,抵押的资产也无法偿还贷款,还有个拥有房子的第三人。这种使用第三人的房产作为抵押物的情况在借贷领域也比较常见,银行一般会追加第三人为担保人。就是防止房产价值不足额时,银行的贷款不至于损失。
 
除了这种房产价格下跌造成贷款损失的问题以外,还有一个容易被忽略的问题,那就是房子有价无市,出现流拍的情况。出现这样的情况,担保人就要清偿所有债务。
 
房子所有人在多数情况下会被银行要求作为担保人签署担保合同,从提供银行流水这件事儿来看,房子所有人已经被银行认定为担保人了。在签订合同时,一定要注意自己签署的合同,查看合同条款,看自己是否承担担保责任。
 
为别人担保,无论是自己作为担保人也好,还是拿自己的房子做抵押也罢,都要为借款人的失信来买单。为他人担保要慎重。
 
抵押数据和分析公司布莱克奈特(Black Knight)表示,目前有近470万名按揭宽容计划的借款人,其中大多数是政府支持的贷款。这些借款人可以将每月还款时间至少推迟三个月,长达一年之久,但还款日期必须在将来的某个日。

 
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低抵押贷款利率促使购房者需求的恢复快于预期。随着各州的重启,购房者正回到开放的房屋。其他人正在加紧他们的虚拟购物。房地产经纪人和房屋建筑商都报告说,在过去两三周中,买家的兴趣增强了。
 
周五公布的4月份受冠状病毒影响的零售销售逊于预期,导致利率下降,原因是投资者转向债券市场的相对安全,从而导致收益率下降。
 
抵押率并不是一门精确的科学,因此现在有一些贷方甚至更低,为理想情况提供了3.00%甚至2.75%-2.875%的利率。还有一些贷方的利率更高。
 
 
国家政策:
 
为支持实体经济发展,促进加大对中小微企业支持力度,降低社会融资实际成本,中国人民银行决定对农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点,于2020年4月15日和2020年5月15日分两次实施到位,每次下调0.5个百分点,共释放长期资金约4000亿元。中国人民银行决定自2020年4月7日起将金融机构在央行超额存款准备金利率从0.72%下调至0.35%。
 

 


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